LTV คืออะไร หลัง ธปท.ปลดล็อกผ่อนเกณฑ์มาตรการสินเชื่อบ้าน

จากกรณีที่ คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) และคณะกรรมการนโยบายสถาบันการเงิน (กนส.) ผ่อนเกณฑ์การกำกับดูแลสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่ออื่นที่เกี่ยวเนื่องกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (เกณฑ์ LTV) โดยประเมินว่าการผ่อนคลายเกณฑ์ LTV จะช่วยประคับประคองภาคอสังหาริมทรัพย์และธุรกิจที่เกี่ยว

LTV คืออะไร

มาตรการที่ธนาคารแห่งประเทศไทยใช้กำกับดูแลการปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดย Loan to value ratio คือการกำหนดสัดส่วนวงเงินสินเชื่อเทียบกับมูลค่าหลักประกัน ซึ่งมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อป้องกันการเก็งกำไรในตลาดอสังหาริมทรัพย์และลดความเสี่ยงจากการก่อหนี้เกินตัวของผู้กู้

LTV บ้านจะกำหนดเพดานวงเงินกู้สูงสุดที่ธนาคารสามารถปล่อยกู้ได้ เมื่อเทียบกับมูลค่าหลักประกัน โดยพิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น ราคาที่อยู่อาศัย จำนวนสัญญาเงินกู้ และระยะเวลาการผ่อน

มาตรการผ่อนคลายเกณฑ์ LTV มีดังนี้

• กำหนดให้เพดานอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าหลักประกันเป็นร้อยละ 100 สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ทั้งกรณี (1) มูลค่าหลักประกันต่ำกว่า 10 ล้านบาท ตั้งแต่สัญญากู้หลังที่ 2 เป็นต้นไป และ (2) มูลค่าหลักประกันตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไป ตั้งแต่สัญญากู้หลังที่ 1 เป็นต้นไป
• การผ่อนคลายนี้ให้เป็นการชั่วคราว สำหรับสัญญาเงินกู้ที่ทำสัญญาตั้งแต่วันที่ 1 พฤษภาคม 2568 ถึงวันที่ 30 มิถุนายน 2569

LTV คืออะไร หลัง ธปท.ปลดล็อกผ่อนเกณฑ์มาตรการสินเชื่อบ้าน

เปิด 4 คำถาม-คำตอบ ผ่อนเกณฑ์ LTV

1. เกณฑ์ LTV ที่ผ่อนคลาย แตกต่างจากเกณฑ์ LTV ปกติอย่างไร ?

• การผ่อนเกณฑ์ในครั้งนี้ เป็นการเพิ่มเพดานของการกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยให้สูงขึ้นเป็น 100% (กู้ได้เต็มมูลค่าหลักประกัน) แทนเพดานเดิมที่ 70-90%
• อย่างไรก็ดี วงเงินกู้ที่จะได้รับอนุมัติขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของ สง. ที่จะพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้และคุณภาพของลูกหนี้ประกอบด้วย ซึ่งอาจไม่ได้นำไปสู่การได้รับวงเงินสินเชื่อเต็มเพดานที่ 100% ของมูลค่าหลักประกันก็ได้

2. การผ่อนคลายเกณฑ์ครั้งนี้ เป็นการยกเลิกเกณฑ์ LTV ใช่หรือไม่ ?

• ไม่ได้เป็นการยกเลิกเกณฑ์ LTV เนื่องจากยังมีการกำหนดเพดาน LTV สูงสุดที่ สง. สามารถให้สินเชื่อได้ แต่เป็นการผ่อนคลายเกณฑ์ LTV จากเดิมที่ให้สินเชื่อได้ 70-90% ของมูลค่าหลักประกัน เป็น 100% (กู้ได้เต็มมูลค่าหลักประกัน) เป็นการชั่วคราวตั้งแต่ 1 พฤษภาคม 2568 จนถึง 30 มิถุนายน 2569
• เกณฑ์ LTV ยังมีความสำคัญในการดูแลมาตรฐานการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของ สง. ช่วยลดความเสี่ยงที่ผู้กู้จะก่อหนี้เกินตัว รวมถึงลดความเสี่ยงต่อเสถียรภาพระบบการเงินที่มาจากการเก็งกำไรในตลาดอสังหาริมทรัพย์

3. เกณฑ์นี้จะมีผลบังคับใช้เมื่อไหร่ สินเชื่อประเภทอะไร และใช้กับสถาบันการเงินใดบ้าง ?

• มีผลบังคับใช้เป็นการชั่วคราว ตั้งแต่วันที่ 1 พฤษภาคม 2568 - 30 มิถุนายน 2569
• เกณฑ์นี้ใช้สำหรับผู้กู้ที่ทำสัญญากู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยปล่อยใหม่ รวมถึงสินเชื่ออื่นที่เกี่ยวเนื่องกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เช่น สินเชื่อ Top-up และสินเชื่อรีไฟแนนซ์ ที่มีการทำสัญญาภายในช่วงเวลาที่ผ่อนคลายเกณฑ์ LTV
• เกณฑ์นี้ใช้ได้กับทั้งสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์และ สง. เฉพาะกิจ (SFIs)

4.เกณฑ์นี้จะมีผลย้อนหลังกับผู้กู้ที่ทำสัญญาสินเชื่อไปแล้วหรือไม่ ?

• เกณฑ์นี้ไม่มีผลย้อนหลังกับผู้กู้ที่ได้ทำสัญญากู้ไปแล้ว.

ที่มา:

• ธปท.